Как гражданину официально стать банкротом

Многодетный отец Адамов в настоящее время должен банку $70000. В последние месяцы, чтобы платить кредитору ежемесячно $1200, его семья вынуждена была влезть в долги. «Когда «бакс» взлетел до небес, мы продали вторую квартиру с целью погасить существенную часть кредита и уменьшить платеж до $600», — жалуется он. Но и сейчас после внесения платежа по ипотеке доходы семьи с тремя иждивенцами не дотягивают до прожиточного минимума (в столице на 2015-ый — 13896 рублей для трудоспособных людей, 10443 — для детей).

Адамов обратился по поводу этой ситуации в свой банк, а сотрудники предложили подать заявление на продажу заложенной квартиры или рефинансировать ипотеку в рублевую, отчего ежемесячная выплата только выросла бы. «Гасить кредит с помощью новых долгов уже нет сил, потому готовлюсь к банкротству. Важнее всего — не потерять единственную крышу над головой», — признается господин Адамов.

Юристы полагают, что процедура дефолта физлица – это шанс разрешить ситуацию с закредитованностью в пользу клиента и легально списать задолженности — но только если у гражданина нет имущества и существенных доходов. Банкротство является отличным аргументом для должника в переговорах с банками по комфортной реструктуризации своего долга по принципу. «Если мы не сумеем договориться о рассрочке и скидке, я стану банкротом и уже ничего не заплачу», — говорит Сергей Егоров, являющийся управляющим партнером адвокатской фирмы ЕМПП.

Вон из кредитного капкана

По закону, который запустится с 1 июля, банкротом могут признать гражданина, имеющего просроченный более чем на 3 месяца долг не менее чем в полмиллиона рублей. Подать на банкротство имеет возможность и сам неплательщик, и его кредиторы.

«Решение принимается в суде общей юрисдикции, заявление подается по месту регистрации неплательщика. Затем в течение полугода должник, кредиторы и в обязательном порядке арбитражный (финансовый) управляющий должны разработать и согласовать план реструктурирования долгов физлица при наличии у него устойчивого источника дохода, — рассказывает о процедуре господин Егоров. – В плане может предусматриваться рассрочка и отсрочка выплаты задолженностей. Максимальный срок воплощения плана – 3 года. Если план реструктурирования долгов физлица не согласован каждой из сторон или у гражданина нет постоянного источника доходов, то в суде признают человека банкротом, после чего принимается решение о продаже его имущества. Ею будет заниматься арбитражный управляющий, который потом передает полученные деньги кредиторам пропорционально их требованиям. Когда процедура банкротства завершается, неудовлетворенные (из-за недостатка денег) требования займодавцев считаются погашенными, а должник считается освобожденным от долгов».

Но от возмещения причиненного здоровью и жизни вреда, уплаты алиментов банкротство освободить не может.

Если стороны принимают план реструктуризации, то проценты по кредитам прекращают начисляться — по сути, это возможность для должника за три года погасить задолженность (без процентов), не лишаясь имущества, включая заложенное, подчеркивает Анатолий Юшин, арбитражный управляющий. Также, по его словам, сегодня признанный судом долг, даже если его нереально взыскать из-за отсутствия ликвидного имущества или дохода, будет висеть на неплательщике всю жизнь, а закон о банкротстве предоставляет схему полного снятия задолженности.

Злостных должников реализацией имущества не напугать, полагают юристы, поскольку с молотка пойдет не все, что они имеют. «Взыскание нельзя обращать на предметы жизнеобеспечения и обихода, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, на предметы, с помощью которых должник зарабатывает на жизнь, но не дороже ста МРОТ, на деньги в рамках прожиточного минимума для неплательщика и его иждивенцев, а также на госнаграды и призы должника (к примеру, наградное оружие), а также на единственную жилплощадь должника, не являющуюся залогом по этому долгу», — перечисляет Евгений Пугачев, адвокат фирмы «Яковлев и партнеры». По его словам, в процессе банкротства взыскание допускается обращать на единственную квартиру только при условии, что она кредитная: в залоге у банка — участника спора. Эти детали определяются судебным решением в ходе процедуры банкротства физлица и в плане реструктуризации задолженностей.

Даже ипотечное жилье можно уберечь от притязаний кредиторов, считают юристы, если оно является единственной и в нем прописаны несовершеннолетние дети: попечительские органы будут против ухудшения условий их проживания.

Совместное имущество супругов при банкротстве разделяется по стандартным правилам: из него выделяется часть супруга-неплательщика и на нее обращается взыскание. Что касается имущества бывшего супруга, родителей, детей и родственников, то оно не затрагивается.

Скорее всего, у 90% обанкротившихся заемщиков никакой собственности ко времени дефолта уже не окажется, предполагает Андрей Безрядов, адвокат.

Финансовый управляющий обязан принимать участие в личном банкротстве. Его услуги будут оплачиваться кредитором или из имущества должника. Ставка по закону — 10000 рублей за процедуру.

Повторно обращаться по поводу собственного банкротства с целью вновь списать долг разрешается спустя 5 лет.

Как жить после банкротства

«Увы, многие воспринимают этот закон как шанс решить все трудности с ипотекой, получить «прощение» долга», — сетует Денис Дьяченко, возглавляющий департамент управления просроченного долга банка «ДельтаКредит». Он рекомендует заемщикам «до инициирования процесса собственного банкротства хорошенько ознакомиться с последствиями данной процедуры, дабы принять по-настоящему взвешенное решение».

Освобождение от долгов самобанкротством, безусловно, не останется без последствий. Крах кредитной истории гарантирован. Рассчитывать на новые займы, вероятнее всего, не стоит — информация о гражданах-банкротах, как и о юридических лицах, будет в открытом доступе, считает господин Юшин.

Также признанный банкротом человек не сможет три года занимать руководящую должность в фирмах, добавляет господин Егоров.

Банкротство физлица не приводит к автоматическому наложению временного ограничения на покидание пределов России, но его накладывает судебный пристав при исполнительном производстве, предупреждает господин Пугачев.

Процедурой дефолта по новому закону в первую очередь поспешат воспользоваться должники, не планирующие реструктуризации, уверен господин Егоров. «Однако этот закон дает возможность физлицам найти способы ухода от возвращения задолженности при условии, что гражданин изучит закон и осуществит необходимые шаги для признания банкротом. Ни в какой стране мира нет законодательства о личном банкротстве, которое могло бы закрыть все до одной лазейки, направленные на уход от уплаты долгов», — подытоживает господин Юшин.